Būsto kreditai Lietuvos bankuose

VYTAUTO DIDŽIOJO UNIVERSITETAS EKONOMIKOS IR VADYBOS FAKULTETAS C GRUPĖS DALYKO NAMŲ DARBAS 2012-03-06 KAUNAS 2012 Įžanga Smunkant šalies ekonomikai, sprogo nekilnojamo būsto kainų burbulas, pablogėjo finansinių įstaigų, tuo pačiu ir bankų finansinė padėtis. Šios įstaigos ėmėsi labiau prižiūrėti kreditorius, griežčiau išdavinėti kreditus bei paskolas. Šiame darbe bus stengiamasi apžvelgti Lietuvos būsto kreditus teikiančias finasines institucijas bei išsiaiškinti kokios sąlygos ir reikalavimai yra keliami vartotojui. Taip pat darbo pabaigoje pateikiama išvadą, kurią finansinę įstaigą vertėtų pasirinkti namų ūkiui norint pasiimti būsto kreditą. Pasirinktos kredito įstaigos: 1. AB „Swedbank“; 2. AB „SEB“; 3. UAB „Medicinos bankas“; 4. Kredito unija „Vilniaus kreditas“; 5. AB „Danske bankas“; 6. UAB „Šiaulių bankas“; 7. AB „Citadele“; 8. KB „Sostinės kreditas“; 9. AB „DNB“; 10. AB „Nordea“ 11. KB „Akademinė kredito unija“; 12. KB „Kauno kredito unija“; 13. AB „Swedbank“; Lyginamoji analizė atlikta pagal šiuos kriterijus: 1. Maksimali kredito trukmė; 2. Didžiausias kredito dydis; 3. Palūkanų rūšis; 4. Valiuta; 5. Kredito grąžinimo būdai; AB „Swedbank“ AB „Swedbank“ – yra Švediško kapitalo Lietuvos komercinis bankas, kuris teikia bankines paslaugas privatiems klientams bei mažosioms ir vidutinėms įmonėms. Tai yra tradicinis bankas, kurio pagrindas yra glaudūs ryšiai su klientu bei individualus konsultavimas. 2011 m. gruodžio 31 d. duomenimis „Swedbank“ grupė aptarnauja 9,51 mln. privačių ir 622 000 verslo klientų ir turi 317 skyrius Švedijoje ir 200 skyrius Baltijos šalyse. Sąlygos norint gauti būsto paskolą AB „Swedbank“: • Paskola yra išduodama ne daugiau kaip 30 metų. • Paskolos dydis priklauso nuo šeimos grynųjų pajamų, turimų įsipareigojimų ir įkeičiamo turto rinkos vertės. • Bendra palūkanų norma yra apskaičiuojama kiekvienam klientui individualiai ir nustatoma pasirašant sutartį. Bendrą palūkanų normą sudaro kintama palūkanų dalis ir kiekvienam klientui nustatyta palūkanų marža. Kintama būsto paskolos palūkanų dalis ir jūsų mokamų palūkanų dydis gali sumažėti ar padidėti priklausomai nuo kintamos palūkanų dalies pokyčio - EURIBOR, VILIBOR arba būsto paskolų palūkanų bazės. Kintama palūkanų dalis kinta kas 3, 6 arba 12 mėnesių (priklausomai nuo jūsų pasirinkimo). Fiksuota palūkanų norma gali būti nustatyta laikotarpiui iki 5 metų. Pasirinkus šią palūkanų normą įmokos nekinta. • Kreditai yra suteikiami litais arba eurais. • Paskolą galima grąžinti: A) Anuitetu, kai paskola ir palūkanos mokomos lygiomis įmokomis kiekvieną mėnesį. Pasirinkus anuitetą, mokamos mažesnės ir vienodos įmokos bankui. Taip pat galima grąžinti B) Linijiniu būdu, kai paskola grąžinama lygiomis dalimis, o palūkanos mokomos už panaudotą paskolos dalį. Pasirinkus linijinį grąžinimo būdą, pirmosios įmokos yra didesnės, tačiau mažėja grąžinant paskolą. AB „SEB“ AB „SEB“ – SEB bankas yra šiaurės šalių finansų grupės SEB narys. Tai yra didžiausias komercinis bankas Lietuvoje, konsultuojantis privačius bei verslo klientus, taip pat ir dideles verslo įmones, finansų klausimais ir teikiantis jiems universalias bankininkystės paslaugas. Banko grupę Lietuvoje sudaro AB SEB bankas ir trys bendrovės: UAB „SEB investicijų valdymas“, AB „SEB lizingas“, UAB „SEB Venture Capital“. Sąlygos norint gauti būsto paskolą AB „SEB“ banke: • Būsto kreditas yra suteikiamas iki 40 metų. • Paskola būstui suteikiama iki 85 proc. būsto vertės kreditas būstą įkeitus. • Galima pasirinkti: A) Fiksuotas palūkanas, kurios yra nustatomos suteikiant kreditą ir nekeičiamos visą pasirinktą laikotarpį. Jos gali būti teikiamos 5 ar 10 metų. Arba Kintančias B) Palūkanas, kurios nustatomos suteikiant kreditą ir kinta kas 3, 6 ar 12 mėnesius, atsižvelgiant į pasirinkto laikotarpio VILIBOR (vidutinę tarpbankinę skolinimo litais palūkanų normą) ar LIBOR EUR (Londono tarpbankinę skolinimo eurais palūkanų normą). • Būsto kreditai yra suteikiami litais arba eurais. • Paskolą galima grąžinti 2 būdais: linijiniu arba anuitetu. UAB „Medicinos bankas“ UAB „Medicinos bankas“ - Lietuvos komercinis bankas, teikiantis finansines paslaugas verslo ir privatiems klientams. Pagrindiniai banko klientai yra smulkios, mažos ir vidutinės įmonės. Bankas plėtoja komercinio banko veiklą: priima indėlius, teikia paskolas, vykdo piniginius ir dokumentinius atsiskaitymus, keičia valiutą, teikia garantijas savo klientams ir kita. Sąlygos norint gauti būsto paskolą Medicinos banke: • Kreditas yra suteikiamas nuo 10 iki 15 metų. • Paskola suteikiama iki 70% būsto vertės. • Palūkanos gali būti fiksuotos, kurios gali būti teikiamos 5 ar 10 metų, ir kintamosios, kurios gali sumažėti ar padidėti kinamos palūkanų dalies pokyčio - VILIBOR, LIBOR, EURIBOR. • Kreditas būstui yra suteikiamas litais, eurais arba JAV doleriais. • Kreditas gali būti grąžinamas Linijiniu būdu ar anuitetu. Grąžinimas gali būti atidėtas iki 12 mėnesių. KB „Vilniaus kreditas“ KB „Vilniaus kreditas“ – Savanoriškas žmonių susivienijimas, sudarantis palankias finansines galimybes savo nariams siekti užsibrėžtų tikslų. Indėliai, kreditai ir kitos finansinės paslaugos yra pagrindiniai įrankiai, suteikiantys galimybes šios kredito unijos nariams padėti vieni kitiems. Sąlygos norint gauti būsto paskolą „Vilniaus kreditas“ unijoje yra šios: • Paskolos gražinimo terminas iki 5 metų. • Minimali paskolos suma yra 10 000 Lt. • Palūkanos skaičiuojamos pagal fiksuotą maržą plius namų ūkio indėlių rodiklis. • Paskolos teikiamos litais ir eurais. • Paskolą galima grąžinti: A) vienodomis kasmėnesinėmis įmokomis – anuiteto būdu; B) vienu pavedimu sutarties termino pabaigoje, kai palūkanos mokamos kiekvieną mėnesį. Grąžinta paskolos suma nebenaudojama. AB „DNB“ AB “DNB” – yra norvegiško kapitalo Lietuvos komercinis bankas, teikiantis finansines paslaugas privatiems ir verslo klientams. Yra vienas didžiausių skolintojų savivaldybėms ir apdirbamajai pramonei. Sąlygos norintiems gauti būsto kreditą DNB banke: • Paskola yra išduodama ne daugiau kaip 40 m. • Suteikiamas būsto kreditas iki 85 % įsigyjamo būsto vertės arba kainos (mažesnės iš jų). • Klientas gali pasirinkti palūkanų rūšį: A) Kintamąsias palūkanas; B)Fiksuotąsias palūkanas; Metinė būsto kredito palūkanų norma priklausys nuo kredito sumos, skolinimosi laikotarpio, įkeičiamo turto vertės, finansinių galimybių įvertinimo. • Kreditai suteikiami litais arba eurais. • Paskolą galima grąžinti 2 būdais: linijiniu arba anuitetu. Taip pat būsto kredito pradžioje yra galima atidėti kredito grąžinimą klientui reikalingam laikotarpiui. Pasirinktą laikotarpį nereikia grąžinti kredito ir yra mokamos tik kredito palūkanas. Terminas, kuriam galima atidėti kredito grąžinimą gali būti iki 2 metų, o teikiant kreditą būstui statyti arba rekonstruoti – net iki 3 metų. AB „Nordea“ AB “Nordea” - Švedijos kapitalo bankas, didžiausias Šiaurės ir Baltijos šalyse finansų grupės bankas. Bankas teikia finansinio tarpininkavimo paslaugas Šiaurės Europoje, Baltijos šalyse. Sąlygos norintiems gauti būsto kreditą Nordea banke: • Kredito terminas maksimalus terminas iki 40 m. • Kreditas būstui suteikiamas iki 85 proc. įkeičiamo turto vertės, o apdraudus kreditą UAB „Būsto Paskolų Draudimas“ – net iki 95 proc. turto vertės (kainos). • Kredito palūkanas sudaro bazinė palūkanų norma (VILIBOR - renkantis kreditą litais, EURIBOR – renkantis kreditą eurais) ir maržos procentas, kurį kiekvienam klientui individualiai nustato bankas. • Kreditai suteikiami litais arba eurais. • Paskolą galima grąžinti 2 būdais: linijiniu arba anuitetu. KB „Akademinė kredito unija“ KB “Akademinė kredito unija” (AKU) yra kooperatinė kredito įstaiga, įkurta 1997 metais VDU dėstytojų bei studentų padedant Kanados kredito unijų organizacijos SDID atstovybės. Ji veikia pagal Lietuvos kredito unijų įstatymą ir Lietuvos banko suteiktą licenciją. Sąlygos norintiems gauti būsto kreditą AKU unijoje: • Maksimalus kredito terminas iki 25 m. • Kreditas būstui suteikiamas iki 85 proc. įkeičiamo turto vertės. • Palūkanos skaičiuojamos pagal fiksuotą maržą plius namų ūkio indėlių rodiklis. • Kreditai suteikiami litais arba eurais. • Paskolos grąžinimo metodas – linijinis. Yra galimybė kreditą gražinti anksčiau laiko arba didesnėmis sumomis. Unijoje nėra taikomos nuobaudos, nebent būtų iš anksto numatyta unijos valdybos. KB „Kauno kredito unija“ KB „Kauno kredito unija“ - įkurta 1999 m. gruodžio 17 d. buvo “Kauno technologijos universiteto” iniciatyva. 2000 m. kovo 9 d. Lietuvos banko valdybos nutarimu buvo išduota licencija, leidžianti priimti iš savo narių terminuotus ir neterminuotus indėlius, duoti savo nariams ilgalaikes ir trumpalaikes savitarpio paskolas, investuoti laisvas kredito unijos lėšas į valstybės bei Lietuvos banko išleidžiamus vertybinius popierius. Sąlygos norintiems gauti būsto kreditą Kauno kredito unijoje: • Maksimalus terminas iki 30 m. • Kreditas būstui suteikiamas iki 100 proc. įkeičiamo turto vertės. • Palūkanos skaičiuojamos pagal fiksuotą maržą plius namų ūkio indėlių rodiklis. • Kreditai suteikiami litais arba eurais. • Paskolos grąžinimo metodas – linijinis. Yra galimybė kreditą gražinti anksčiau laiko arba didesnėmis sumomis. Unijoje nėra taikomos nuobaudos, nebent būtų iš anksto numatyta unijos valdybos. AB „Danske bankas“ Finansinių paslaugų grupė „Danske Bank“ yra didžiausias Danijoje ir antrasis pagal turtą bankas Šiaurės Europos finansų rinkoje. Septynerius metus SAMPO vardu Lietuvoje veikęs bankas, 2008m. prisijungė prie „Danske Bank“ grupės „Danske Bank“. Šis bankas siūlo kreditavimo, taupymo, investavimo, kasdienių finansų paslaugas privatiems bei verslo klientams. Sąlygos norintiems gauti būsto kreditą Danske banke: • Paskolos trukmė iki 30 metų. • Kreditas būstui suteikiamas iki 100 proc. įkeičiamo turto vertės. • Paskola teikiama litais arba eurais. • Klientas gali pasirinkti palūkanų rūšį: A) Kintamąsias palūkanas; B) Fiksuotąsias palūkanas; • Paskolą galima grąžinti 2 būdais: linijiniu arba anuitetu. UAB „Šiaulių bankas“ Svarbiausia banko veiklos kryptis - kreditavimas. Bankas teikia trumpalaikes paskolas, kreditines linijas, overdraftus, ilgalaikes paskolas iš savų bei Europos rekonstrukcijos ir plėtros banko, Pasaulio Banko, Europos Tarybos Vystymosi banko lėšų ir iš Europos Sąjungos lėšų. Šiaulių bankas bendradarbiauja su Centrine projektų valdymo agentūra, Lietuvos aplinkos apsaugos investicijų fondu ir kredituoja pastatų bei urbanizuotų teritorijų inžinerinės infrastruktūros atnaujinimo ar aplinkos apsaugą gerinančius projektus. Sąlygos norintiems gauti būsto kreditą Šiaulių banke: • Paskolos trukmė iki 30 metų. • Kredito dydis priklauso nuo kliento ir jo šeimos pajamų, įsigyjamo būsto vertės bei įkeičiamo nekilnojamojo turto vertės. • Paskola teikiama litais arba eurais. • Būsto kreditai teikiami su kintama palūkanų norma: VILIBOR (litais)/EURIBOR (eurais)+ banko marža. Atsižvelgiant į pradinės įmokos dydį, kredito terminą ir kitas sąlygas, banko marža gali būti mažinama. Šiaulių banko būsto kreditas patrauklus tuom, kad visą kredito sumą galima paimti pagal poreikį per 12 mėnesių, atidėti pirmą mokėjimą galima dar 12 mėnesių. Taip pat Šiaulių bankas siūlo paslaugą grąžinti kreditą anksčiau sutartyje nustatyto termino be išankstinio grąžinimo mokesčio. • Kreditas grąžinamas linijiniu būdu. AB „Citadele bankas“ AB „Citadele” bankas Lietuvoje priklauso Latvijoje įsteigto „Citadele“ banko grupei. 2010 m. rugpjūčio 26 d. AB „Parex“ bankas įstatymų nustatyta tvarka pakeitė pavadinimą į AB „Citadele“ Šio banko veiklos prioritetas - Lietuvos rinkam jo veikla orientuota į privačių ir verslo klientų aptarnavimą. Sąlygos norintiems gauti būsto kreditą AB Citadele banke: • Paskolos trukmė iki 35 metų. • Būsto kreditas priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą, įkeičiamo būsto būklės ir rinkos vertės; • Paskola teikiama litais arba eurais. • Būsto kreditas teikiamas taikant kintamą palūkanų normą. • Paskolą galima grąžinti 2 būdais: linijiniu arba anuitetu. KB „Sostinės kreditas“ Kredito unija „Sostinės kreditas“ – viena seniausių unijų Lietuvoje, pradėjusi veiklą dar 1996 metais. Jau šešioliktus metus, tęsdama saugios ir patikimos veiklos tradicijas, unija teikia įvairias finansines paslaugas savo klientams: priima indėlius, lanksčiomis sąlygomis teikia paskolas tiek fiziniams asmenims, tiek verslui, saugo einamąsias sąskaitas. „Sostinės kreditas“ nuolat priima fizinių ir juridinių asmenų indėlius ir siūlo už juos didesnes palūkanas nei komerciniai bankai. Sąlygos norintiems gauti būsto kreditą “Sostinės kredite”: • Paskolos trukmė iki 5 metų. • Minimali paskolos suma – 10.000 litų. • Palūkanos skaičiuojamos pagal fiksuotą maržą plius namų ūkio indėlių rodiklis. • Paskola teikiama litais arba eurais. • Paskolos grąžinimo metodas – linijinis. Analizė Analizuojamų kredito įstaigų susiteminti duomenys pateikti žemiau esančioje 1 lentelėje. Atsižvelgiant į duomenis matome, kad valiuta, kuria išduodamos būsto paskolos yra vienoda, tačiau vieninteliame iš nagrinėjamų bankų, Medicinos banke, paskolos būstui yra išduodamos ir JAV doleriais. Paskolos grąžinimo būdas įstaigose yra taip pat vienodas, išskiriant „Šiaulių banką“, „Akademinę kredito uniją“ bei „Kauno kredito uniją“, kuriuose grąžinti kreditą galima tik linijiniu būdu. Palūkanų dydžio skirtumas bankuose yra nedidelis, o marža visuose bankuose yra panaši, apie 4,5%. VILIBOR palūkanų norma šiuo metu yra 1,45% 3 mėnesiams, 1,85% 6 mėnesiams ir 2,38% metams. Lyginant būsto kredito suteikimo terminus matome, jog beveik visi bankai paskolą teikia iki 30-40 metų išskyrus Medicinos banką, kuris paskolas būstui teikia 10-15 metų. Kredito unijos „Vilniaus kreditas“ bei „Sostinės kreditas“ paskolas teikia trumpam laikotarpiui, iki 5 metų, tačiau „Akademinė kredito unija“ ir „Kauno kredito unija“ – iki 25-30 metų. Taip pat svarbus yra paskolos dydis, kuris teikiamas procentais nuo būsto vertės. Kaip matyti lentelėje, tik vienintelė iš nagrinėjamų kredito įstaigų, „Kauno kredito unija“, dengia visą būsto sumą, o „Nordea“ bankas, būstą apdraudus, iki 95%. 1 lentelė Kredito įstaigų teikiamų būsto paskolų palyginamieji duomenys Eil. Nr. Kredito įstaigos pavadinimas Terminas Valiuta Paskolos dydis( % nuo būsto vertės ) Palūkanos Grąžinimo būdas 1. AB „Swedbank“ Iki 30 metų LT,EUR individualus vilibor/euribor + marža linijinis, anuitetas 2. AB „SEB“ Iki 40 metų LT, EUR Iki 85% vilibor/euribor, + marža linijinis, anuitetas 3. UAB „Medicinos bankas“ 10-15 metų LT, EUR, USD Iki 70% vilibor/euribor/libor + marža linijinis, anuitetas 4. AB „Nordea“ Iki 40 metų LT,EUR Iki 85%, apsidraudus iki 95% vilibor/euribor + marža linijinis, anuitetas 5. AB „Danske bankas“ Iki 30 metų LT,EUR Iki 80% vilibor/euribor + marža linijinis, anuitetas 6. UAB „Šiaulių bankas“ Iki 30 metų LT,EUR Individualus vilibor/euribor + marža linijinis 7. AB „Citadele“ Iki 35 metų LT,EUR Individualus vilibor/euribor + marža linijinis, anuitetas 8. AB „DNB“ Iki 40 metų LT,EUR Iki 85% vilibor/euribor + marža linijinis, anuitetas 9. KB „Vilniaus kreditas“ Iki 5 metų LT,EUR Iki 85% Fiksuota marža plius namų ūkio indėlių rodiklis linijinis, anuitetas 10. KB „Sostinės kreditas“ Iki 5 metų LT,EUR individualus Fiksuota marža plius namų ūkio indėlių rodiklis linijinis, anuitetas 11. KB „Akademinė kredito unija“ Iki 25 metų LT,EUR Iki 85% Fiksuota marža plius namų ūkio indėlių rodiklis linijinis 12. KB „Kauno kredito unija“ Iki 30 metų LT,EUR Iki 100% Fiksuota marža plius namų ūkio indėlių rodiklis linijinis Išvados Apžvelgus išanalizuotus duomenis, privačiam vartotojui patogiausia rinktis tokią kredito įstaigą, kuri yra lanksti paskolos išdavimo termino atžvilgiu, taigi KB „Vilniaus kreditas“ bei KB „Sostinės kreditas“ netinka, nes paskolos teikiamos tik iki 5 metų. Kitas svarbus kriterijus yra paskolos dydis. Šiuo atžvilgiu privačiam vartotojui labiausiai tiktų KB „Kauno kredito unija“, kuri dengia iki 100% būsto vertės, priklausomai nuo namų ūkio indėlių rodiklio, tačiau grąžinimo būdo pasirinkimas tik vienas – linijinis, taip pat ir KB „Akademinėje kredito unijoje“ bei UAB „Šiaulių banke“. Pagal šiuos tris kriterijus geriausias pasirinkimas iš esančių įstaigų yra AB „Nordea“, kuri paskolą išduoda iki 40 metų, apdraudus būsta padengia iki 95% būsto vertės bei vartotojas gali rinktis tarp linijinio grąžinimo būdo ar anuiteto, be to, AB „Nordea“ yra sėkmingas ir stabilus bankas, kurio pelnas 2011 metais siekė 9,5 mlrd. Eurų. Literatūros sąrašas 1. Danske bankas. Prieiga per internetą: , (prisijungta 2012 03 01); 2. Šiaulių bankas. Prieiga per internetą: ,(prisijungta 2012 03 01); 3. Citadele bankas. Prieiga per internetą: , (prisijungta 2012 03 01); 4. KB „Sostinės kreditas“. Prieiga per internetą: , (prisijungta 2012 03 02). 5. AB „Swedbank“. Prieiga per internetą:

Daugiau informacijos...

★ Klientai rekomenduoja

Šį rašto darbą rekomenduoja mūsų klientai. Ką tai reiškia?

Mūsų svetainėje pateikiama dešimtys tūkstančių skirtingų rašto darbų, kuriuos įkėlė daugybė moksleivių ir studentų su skirtingais gabumais. Būtent šis rašto darbas yra patikrintas specialistų ir rekomenduojamas kitų klientų, kurie po atsisiuntimo įvertino šį mokslo darbą teigiamai. Todėl galite būti tikri, kad šis pasirinkimas geriausias!