Investicinis gyvybės draudimas ir jo sutarties sąlygos

ĮVADAS Gyvybės draudimas aktualus kiekvienam Lietuvos gyventojui. Svarbiausia pasirūpinti savo ir artimųjų likimu, užtikrinti saugią ateitį. Nuo 1999 metų gyvybės draudimas Lietuvoje sparčiai plečiasi. Kuo žymesnę dalį jis sudarys bendrojo vidaus produkto struktūroje, tuo stipriau jausis gyventojų pasitikėjimas draudimo bendrovėmis, bankais, didės Lietuvos ekonomikos stabilumas. Remiantis išsivysčiusių Vakarų Europos valstybių praktika, gyvybės draudimas Lietuvoje turėtų plėstis. Be to, Lietuva yra Europos Sąjungos nare, tad keliami reikalavimai gyvybės draudimui yra panašūs kaip ir kitose Europos Sąjungai priklausančiose valstybėse. Vargu ar Lietuvoje gyvybės draudimas pralenks negyvybės draudimą, nes mūsų šalyje pragyvenimo lygis kyla mažais tempais, be to, lietuviai nuo seno turi įprotį savo turtą saugoti labiau už savo sveikatą. Darbo objektas: Investicinis gyvybės draudimas. Darbo tikslas: Apžvelgti investicinį gyvybės draudimą ir jo sutarties sąlygas. Darbo uždaviniai: 1. Apibrėžti investicinio draudimo sampratą; 2. Išskirti gyvybės draudimo bendroves; 3. Iškelti pagrindines investicinio draudimo sutarties sąlygas; Darbo metodai: mokslinės literatūros ir straipsnių analizė. 1. Investicinis gyvybės draudimas Investicinis gyvybės draudimas – tai produktas, skirtas taupymui, tačiau taip pat leidžiantis užsitikrinti finansinį saugumą nelaimės atveju. Tai investicija, kuri metams bėgant atsiperka su kaupu: visame pasaulyje investicinis gyvybės draudimas vertinamas dėl to, kad suteikia galimybę iš anksto pasirūpinti savo ir savo artimųjų finansine ateitimi. Tai idealus finansinis planas šiuolaikiniam žmogui, logiškas žingsnis, išlaisvinantis gyvenimą nuo streso ir nerimo dėl ateities. Šiuolaikinis gyvybės draudimas apima gerokai platesnį žmogaus interesų lauką nei anksčiau, o jo tikslas – rūpintis finansine žmogaus gyvenimo išraiška apdraudžiant patį brangiausią turtą – gyvybę ir sveikatą. Tai rimtas sprendimas, kurį dažniausiai priimame kartą gyvenime. Jis neturėtų būti skubotas, tačiau reikėtų prisiminti, kad gyvybės draudimas yra tuo vertingesnis, kuo ilgiau jį turi. Jau kelis šimtmečius tai pats efektyviausias investavimo į ateitį būdas – nėra kito, kuris grąžintų ne vien tai, ką sutaupėte, bet ir tai, ką tik ketinote sutaupyti. Jei nelaimė atsitiktų sumokėjus vos vieną draudimo įmoką, artimieji gautų visą sutartyje numatytą draudimo sumą. Dalis žmonių dar iki šiol mano, kad gyvybės draudimas yra prabanga, kurią gali sau leisti tik turtingieji. Susipažus su šiais laikais siūlomomis sąlygomis, įsitikintume, kad gyvybės draudimą pajėgūs įsigyti beveik visi. O atlygis gali prašokti net drąsiausius lūkesčius. Lietuvoje investicinį gyvybės draudimą siūlo: • SEB bankas • Sampo Life Lietuva • ERGO • PZU Lietuva • AVIVA Lietuva • SEESAM • BONUM PUBLICUM Kodėl verta įsigyti investicinį gyvybės draudimą? • Investuojama ir taupoma; • Galima rinktis, kam skirti prioritetą – kaupimui ar draudimo apsaugoms; • Net 4 kartus per draudimo metus galima nemokamai keisti investavimo programą; • Patikimi investiciniai fondai, turintys aukštus reitingus; • Nėra griežto periodinių įmokų mokėjimo grafiko; • Viena sutartimi galima apdrausti ir šeimos narius; • Galioja mokesčių lengvatos; • Mirus pagrindiniam apdraustajam dėl nelaimingo atsitikimo, išmokama gyvybės draudimo suma, mirties nuo nelaimingų atsitikimų draudimo suma bei sukauptas kapitalas; • Apdrausto asmens mirties atveju yra išmokama didžiausia rinkoje išmoka, t.y. bazinio draudimo gyvybės draudimo sumos, papildomo gyvybės draudimo sumos, mirties nuo nelaimingo atsitikimo (jei apdraustasis miršta dėl nelaimingo atsitikimo) bei sukauptos vertės suma. Visos įmonės siūlo pasirinkti apsaugą ir pinigų kaupimą juos investuojant. Sudarant sutartį galima rinktis: • vieną pagrindinę sąlygą; • kelias papildomas sąlygas, jei galimos; • draudimo sumą; • sumą; • įmokos dydį; • laikotarpį; • investavimo kryptis. 1.1. Draudimo sąlygos Pagrindinė ir būtina draudimo sąlyga yra gyvybės draudimas. Galima draustis savo gyvybę, drausti kitų asmenų gyvybę, drausti vieną asmenį ar daugiau asmenų. Papildomos sąlygos yra draudimas: • nuo kritinių ligų; • nuo mirties dėl nelaimingų atsitikimų; • nuo nelaimingų atsitikimų; • nuo traumų. Papildomų sąlygų rinktis nėra būtina. Norint galima rinktis vieną ar kelias papildomas sąlygas. Išmoka yra mokama įvykus tam draudžiamam įvykiui, nuo kurio draudimas pasirenkamas. Tokiu atveju kaupiamos lėšos neliečiamos. 1pav. Draudimo sudedamosios dalys 1.2. Įmokų dydis Dar vienas kintantis objektas- įmokos dydis. Jis priklauso nuo draudimo sumos ir laikotarpio, draudžiamo asmens amžiaus ir sveikatos, nuo galimos papildomos rizikos (nelaimingų atsitikimų, traumų ar kritinų ligų rizikos). Tarkime, iš pradžių gali būti mokama 100 Lt per mėnesį, o pagerėjus finansinei padėčiai, suma padidinama. Draudimo sumą galima sumokėti iškart visą draudimo sumą arba mokėti dalimis periodiškai, t. y. kas mėnesį, kas tris mėnesius, kas pusmetį ar kartą per metus. Praėjus 3 metams nuo sutarties įsigaliojimo, kurį laiką galima nemokėti įmokų – draudimo apsauga vis tiek galiotų. Neatnaujinus mokėjimo, sutartis galiotų tol, kol sukauptos sumos užtektų sutarties mokesčiams sumokėti. Periodiškai mokamų nustatyto dydžio įmokų suma skirsoma į dvi dalis: • Viena dalis skirta gyvybei apdrausti (tai būtina ir pagrindinė sąlyga). Dalį šios sumos galima skirti kritinių ligų draudimui, draudimui nuo traumų ar pan. (papildomos sąlygos); • Kita dalis yra investicinė – investuojant kaupiamos lėšos. Galima mokėti ir papildomas investicines įmokas – tokiu būdu kaupiami papildomi pinigai, kuriuos galima pasiimti nesibaigus draudimo laikotarpiui. Kuo pasirinkto draudimo suma didesnė, tuo mažesnė įmokos dalis skiriama kaupti ir investuoti (ar atvirkščiai). Atitinkamai skiriasi ir suma, kurią galima sukaupti per visą draudimo laikotarpį. I pavyzdys   II pavyzdys Jei siekiama sukaupti kuo daugiau pinigų ateičiai:   Jeigu siekiama maksimaliai apsidrausti: 2pav. Įmokos dydžio paskirstymas 1.3. Draudimo išmoka Draudimo išmoka mokama apdraustajam arba jo artimiesiems. 1. Pasibaigus draudimo laikotarpiui, išmokamos sukauptos lėšos ir investicinės pajamos. 2. Apdraustojo mirties atveju (ar jam tapus nedarbingam) išmokama didesnė iš dviejų sumų: • gyvybės draudimo suma ir investicinės pajamos, gautos investuojant papildomas įmokas; • sukauptos lėšos ir visos investicinės pajamos. 3. Įvykus nedraudžiamajam įvykiui, išmokamos sukauptos lėšos ir investicinės pajamos. Visos gyvybės draudimo įmonės turi nedraudiminių įvykių, tai būtų: • savižudybė per pirmus trejus draudimo galiojimo metus; • mirtis, susijusi su karu, nepaprastąja padėtimi, masiniais neramumais ir pan.; • apdraustojo mirtis, susijusi su jo nusikalstama veika; • mirtis draudimo sustabdymo metu; • jei apie draudžiamąjį įvykį pranešama jau nutraukus sutartį. 4. Jei sutartis nutraukiama anksčiau laiko, išmokama numatyta išperkamoji suma ir investicinės pajamos. 1.4. Investavimo kryptys Klientai gali pasirinkti vieną ar kelias investavimo kryptis bei kiekvienai krypčiai skiriamą savo įmokos dalį. Investavimo kryptys gali būti labai rizikingos su didesne tikėtina grąža bei mažiau rizikingos su atitinkamai mažesne tikėtina grąža. Realybėje ne visada didesnė rizika atneša didesnį pelną, todėl reikia gerai pagalvoti kiek norima rizikuoti. Visos gyvybės draudimo bendrovės Lietuvoje siūlo įvairovę investavimo pasiūlymų, kuriuos be profesionalų pagalbos sunku pilnai išsiaiškinti ir teisingai pasirinkti, todėl siūloma kreiptis į gyvybės draudimo brokerius, kurie padės rasti geriausią sprendimą. Kelios investavimo programos, kurias šiuo metu siūlo Lietuvos draudimo kompanijos: • Saugaus investavimo programa; • Subalansuota investavimo programa; • Šiaurės Europos akcijų kryptis; • Trumpalaikių obligacijų eurais kryptis. Šiame grafike pavaizduotos trijų tariamų gyvybės draudimo bendrovių – A, B ir C siūlomų paslaugų rizikingumo ir pelningumo kreivės. • Draudimo bendrovės B paslaugų neverta rinktis praktiškai niekada, nes kitose bendrovėse tikėtinas pelningumas esant tai pačiai rizikai yra visada didesnis. • Draudimo bendrovę A verta rinktis, kai norima mažiau rizikuoti, nes iki tam tikros rizikos(raudono taško), tikėtinas pelningumas viršija kitų dviejų bendrovių tikėtinus pelningumus. • Draudimo bendrovę C verta rinktis norint investuoti į didesnės nei vidutinės rizikos vertybinius popierius, nes tikėtinas pelningumas esant aukštai rizikai didesnis nei likusiose draudimo bendrovėse. IŠVADOS Reikia tiek nedaug pastangų, kad pasirūpintume savo ir šeimos ateitimi. Pasirinkę investicinį gyvybės draudimą užsitikrintume, kad ištikus nelaimei, mes ir mūsų artimieji būsime finansiškai aprūpinti. Taip pat galėtume kaupti lėšas savo ir savo šeimos ateičiai, investuoti laisvas lėšas pagal pasirinktas investavimo kryptis.  1. Investicinis gyvybės draudimas- draudimas, garantuojantis šeimos finansinį stabilumą, gyvybės netekimo, kūno sužalojimo ar kritinių ligų atveju; 2. Lietuvoje yra daug draudimo kompanijų, siūlančių investicinį gyvybės draudimą geromis sąlygomis. 3. Daugelis draudimo bendrovių siūlo savo paslaugas labai panašiomis sąlygomis, tereikia pasirinkti vieną iš šių draudimų, siūlančių pačias tinkamiausias sąlygas ir palankiausius investavimo fondus. INFORMACIJOS ŠALTINIŲ SĄRAŠAS 1. Prieiga per internetą:

Daugiau informacijos...

★ Klientai rekomenduoja

Šį rašto darbą rekomenduoja mūsų klientai. Ką tai reiškia?

Mūsų svetainėje pateikiama dešimtys tūkstančių skirtingų rašto darbų, kuriuos įkėlė daugybė moksleivių ir studentų su skirtingais gabumais. Būtent šis rašto darbas yra patikrintas specialistų ir rekomenduojamas kitų klientų, kurie po atsisiuntimo įvertino šį mokslo darbą teigiamai. Todėl galite būti tikri, kad šis pasirinkimas geriausias!